Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Анализ последствий вступления в ВТО для российской финансовой системы

Рынок ценных бумаг, 30 марта 2002 г.

Вступление в ВТО: вызов для финансовых структур России

1828 просмотров

Фрагмент книги М.Г.Делягина "Россия и ВТО: торопись медленно. Мифы, реалии и путь к конкурентоспособности», выход которой ожидается в апреле 2002 г.

В соответствии с принятой ВТО классификацией понятие «финансовые услуги» включает в себя:
— все виды страхования (включая перестрахование);
— все виды банковских услуг;
— финансовый лизинг;
— гарантии и обязательства;
— все виды торговли драгоценными металлами и финансовыми инструментами;
— участие в выпусках всех видов ценных бумаг;
— управление финансовыми активами;
— предоставление и передачу финансовой информации и ее обработку, включая соответствующее программное обеспечение;
— консультирование, посредничество и «другие вспомогательные услуги» по всем видам финансовых услуг.
Последние не будут рассматриваться в данной статье в силу их специфики (все же это часть не финансового, а консалтингового рынка).
С учетом этого финансовый рынок России делится на три основных сектора: инвестиционных, банковских, страховых (включая услуги пенсионного и медицинского страхования) услуг, различающихся по уровню своего развития.
Глубокая структурированность рынка требует применения к его различным секторам различной государственной политики, в том числе в связи со вступлением в ВТО.
При рассмотрении регулирования рынков услуг важно учитывать неотделимость поставщика от оказываемой им услуги. В результате защита национального рынка в большинстве случаев означает и его защиту от чрезмерного присутствия иностранного капитала.
Усилия по либерализации рынка услуг, начавшиеся относительно поздно, лишь в процессе создания ВТО, ограничены по сравнению с усилиями по либерализации товаров. Так, Приложение по финансовым услугам к Генеральному соглашению по торговле услугами (ГАТС) указывает (п. 2-а): «Несмотря на какие-либо другие положения Соглашения... не препятствуется принимать меры предосторожности, включая защиту инвесторов, вкладчиков, держателей полисов или доверенных лиц поставщиков финансовых услуг, или меры для обеспечения целостности и стабильности финансовой системы».
Таким образом, стандартные правила ВТО предоставляют ее членам значительные возможности по защите национальных производителей финансовых услуг.
Это облегчает возможности России по защите своих финансовых рынков, но и не оставляет места для надежд на облегчение доступа на зарубежные рынки финансовых услуг в результате вступления в ВТО.
***
Страховой сектор: консолидация на растущем рынке

Страховой сектор российского рынка финансовых услуг выделяется уверенным ростом: по данным Департамента страхового надзора Минфина России, страховые взносы выросли с 42 млрд в 1998 г. до 96,6 млрд руб. в 1999 г., 171 млрд в 2000 г. и 276,6 млрд руб. в 2001 г. Регулирование страхового бизнеса должно строиться на основе понимания того, что страхование является одним из ключевых инструментов формирования долгосрочных, наиболее важных для развития всякой экономики инвестиционных ресурсов (в развитых странах — 10% ВВП, в странах Восточной Европы — 5% ВВП).
Поэтому национальные интересы каждой относительно развитой страны требуют сохранения «национального суверенитета» над ее страховой системой.
Ключевая задача государства — нахождение оптимального для условий каждой страны сочетания интегрированности национальных страховых систем в мировую страховую систему с механизмами, препятствующими утечке национальных капиталов и использующими эту интегрированность для привлечения капиталов извне.
Правила ВТО разрешают применять по отношению к иностранным страховым компаниям и капиталам практически любые ограничения.
Ограничения применяются:
— в сфере международного перестрахования — не только в Латинской Америке (например, Бразилии и Чили) и Восточной Европе (Болгарии, Польше и Словакии), но и в США;
— квоты иностранного участия в капитале страховой компании — не только в развивающихся странах вроде Египта, Малайзии и Таиланда, но и в Канаде;
— на использование иностранного персонала — не только в развивающихся (Египет и Малайзия), но и в развитых странах (Австралия, Греция, Италия, Канада, Финляндия и даже США);
— запрет на осуществление иностранными компаниями отдельных видов обязательного страхования — не только в Болгарии, Словаки и Чехии, но и в Австралии, Канаде и Финляндии;
— запрет на страхование жизни — в Болгарии, Корее и некоторых других странах;
— экспертиза необходимости присутствия иностранного страховщика на рынке — в Египте, Корее, Словении.
Наиболее жесткие ограничения в отношении иностранных страховщиков применяют наиболее развитые страны — США, Канада и страны ЕС, в которых используется асимметричный режим налогообложения национальных и иностранных операторов.
Бразилия, Индия, Индонезия и Чили, будучи членами ВТО, отказались от принятия на себя каких бы то ни было обязательств в страховой сфере.
Даже законодательное введение членом ВТО свободного режима доступа на национальный страховой рынок может не означать ровным счетом ничего. Так, в Германии доступ иностранных страховых компаний на национальный рынок заблокирован при помощи подзаконных актов (Присоединение России к ВТО: вопросы страховых услуг / ИМЭМО РАН, НИФИ Минфина РФ. Авт.: В.С.Загашвили и др. М.., 2001.).
Решения о характере и условиях доступа иностранных страховых компаний на российский рынок, принимаемые в ходе переговоров о присоединении России к ВТО, будут иметь стратегическое значение (табл. 1, 2).
Их последствия проявятся лишь после усиления интереса иностранных страховых компаний к российскому рынку прямого страхования. Срок этого зависит от хода оздоровления российской экономики; при благоприятном развитии событий он, как представляется, составит 3-5 лет.
Надо учитывать, что позитивный эффект (повышение качества национальной страховой системы под действием умеренной конкуренции), который станет результатом сбалансированного открытия страхового рынка, проявится и стабилизируется на нем в течение 3-5 лет после активизации иностранных операторов на рынке прямого страхования.
В то же время неизбежная в случае чрезмерной либерализации деградация национальной страховой системы (выражающаяся прежде всего в утрате долгосрочных инвестиционных ресурсов, необходимых для развития страны, и потере национального контроля за движением значительных средств внутри страны) будет нарастать в среднесрочной и долгосрочной перспективе.
При благоприятном развитии событий российская страховая система сможет выйти на современный уровень относительно успешных стран Восточной Европы (около 5% ВВП) в течение 8-10 лет. Именно на это время представляется разумным ориентировать государственную политику, в том числе в области либерализации российского страхового рынка.
Уровень развития его отдельных секторов требует дифференцированного подхода. Наиболее жестко надо защищать рынок страхования жизни и добровольного пенсионного страхования, которые аккумулируют основную часть долгосрочных инвестиционных ресурсов, делающих страхование приоритетом всего развития экономики.
Кроме того, сферой абсолютного доминирования российских страховых компаний должен быть являющийся частью национальной системы страховой защиты рынок обязательного личного страхования.
Исключительно важна модернизация системы госрегулирования страхового сектора. Департамент страхового надзора остается «чужеродным телом» в Минфине России. Следует создать на основе Федеральной комиссии по рынку ценных бумаг России Федеральную комиссию по регулированию финансовых рынков, призванную регулировать все финансовые операции неторгового характера.
При выполнении этих очевидных условий страховая система России будет успешно развиваться вне зависимости от процесса вступления в ВТО и обеспечит в среднесрочной перспективе дополнительное увеличение ВВП на 0,3-0,4% в год. (Присоединение России к ВТО: вопросы страховых услуг / ИМЭМО РАН, НИФИ Минфина РФ. Авт.: В.С.Загашвили и др. М.., 2001.)

Михаил ДЕЛЯГИН, доктор экон. наук, директор Института проблем глобализации
(с сокращениями)
Таблица 1. Структура российского страхового рынка

Показатель	1998 г.	1999 г.	2000 г.	2001 г.
Количество компаний	1408	1294	1167	1140*
Страховая премия всего, млрд руб.	42,7	96,6	171,0	276,6
Всего – добровольное страхование, млрд руб.	28,1	75,1	140,6	236,2
Доля на рынке, %	66,0	77,7	82,2	85,4
Страхование жизни, млрд руб.	12,4	35,5	79,8	139,7
Доля на рынке, %	29,1	36,8	46,7	50,5
Личное страхование (кроме страхования жизни), млрд руб.	4,9	9,0	16,0
Доля на рынке, %	11,5	9,3	9,4	10,0*
Имущественное страхование, млрд руб.	9,4	26,7	38,2
Доля на рынке, %	22,0	27,1	22,3	20,1*
Страхование ответственности, млрд руб.	1,5	4,5	6,6
Доля на рынке, %	3,4	4,6	3,9	3,2*
Обязательное страхование, млрд руб.	14,5	21,5	30,4	40,4
Доля на рынке, %	34,0	22,3	17,8	14,6

* По данным за январь-октябрь 2001 г.
Источник: Департамент страхового надзора Минфина России.
Таблица 2. Динамика доли страховщиков с существенным иностранным участием в страховой системе России, %

Сегменты рынка	1998 г.	1999 г.	2000 г.
Страховые премии, всего	6,0	8,4	9,9
Добровольное страхование	9,2	10,7	12,0
Страхование жизни	8,4	11,7	13,5
Личное страхование (кроме страхования жизни)	7,6	10,0	9,2
Имущественное страхование	10,9	10,1	10,7
Страхование ответственности	11,4	7,1	7,9
Обязательное страхование	0,0	0,3	0,0

Источник: Департамент страхового надзора Минфина России.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »